一、定義

　　個人貸款，又稱零售貸款業務，是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。典型的個人貸款包括個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款、個人小額信用貸款和個人經營性貸款。

　　個人經營性貸款擔保業務是指銀行或其他金融機構向以自然人為借款人發放的并由擔保公司提供保證擔保的，用于個人投資經營并以經營收入作為主要償還來源的融資性擔保業務。

二、業務模式

1.客戶準入條件

（1）借款人年齡20（含）～60周歲（含），具有完全民事行為能力；無不良嗜好，在長春地區有效居住證明并具有穩定住所；

（2）借款人具有固定的職業或者穩定的經營收入，具備按期還本付息的能力；借款人自主經營企業的，應為企業的法定代表人、實際控制人或股東；

（3）借款人及共同還款人金融機構信用記錄良好，或可證明為非主觀惡意的輕微不良信用記錄；無重大訴訟記錄；

（4）借款人能夠提供我公司認可的合法有效的反擔保；

（5）貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策；

（6）符合我公司規定的其他條件。

2.重點營銷范圍

（1）長春地區的商貿流通、生產加工、餐飲、工程施工及生活服務類的個體業戶和小微企業；

（2）長春市內大型商業市場個體業戶，以及品牌商品的代理商；

（3）長春市內特色產業園區的小微企業；

（4）公司自有客戶衍生的小額貸款業務；

（5）合作金融機構推薦的符合我公司準入條件的客戶；

（6）同金融機構合作設計面向特定客戶的個人業務品種。

3.業務流程

（1）客戶申請

（2）擔保公司、合作銀行現場考察

（3）業務審批，簽批擔保意向函

（4）簽約，辦理合同公證

（5）落實反擔保措施，專人落實反擔保

（6）風險審核，簽批放款通知書，發放貸款

（7）項目歸檔

（8）保后管理

4.擔保額度、期限

額度：20萬～200萬，客戶申請借款額度超過200萬元，需按照公司類業務模式操作；

期限：計劃開展一年期和兩年期業務，具體以合作金融機構相關個人信貸業務品種確定；

5.風險控制措施

我公司認可的反擔保措施：

（1）房產、土地，包括廠房、商鋪等單證房產，及尚未辦理權屬證件但已在產權部門備案，能夠提供開發商開具不動產銷售發票的商品房。房產如不在長春地區，必須得到我公司認可；

（2）權屬清晰，車況良好，年限適合的轎車、工程用車和運營車輛；

（3）通用性較強的機械設備和變現能力強的存貨；

（4）股權及信譽良好，實力較強的下游企業的應收賬款；

（5）自然人、法人連帶責任保證；

（6）履約保證金。

　　可以采用包括但不僅限于以上的一種或幾種反擔保措施的組合。上述反擔保措施的抵押率一般控制在60%以下，個別變現能力強，估價足值的資產可以將抵押率設定在70%；

　　以上反擔保措施原則上一般要求辦理抵質押登記或人民法院查封保全，相關合同文本需到公證機關辦理賦予強制執行效力公證�？筛鶕�借款人的經營情況和實際償還能力適當匹配信用額度。